Tendances des marchés émergents : Microcrédit

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Les services bancaires numériques et mobiles ouvrent de nouveaux mondes de services pour les clients et de nouvelles possibilités de créer des avantages pour les institutions. Dans ce troisième volet de notre série de blogs sur les services bancaires dans les marchés émergents, nous allons explorer la tendance du microcrédit.

Définition du microcrédit

Selon Deutsche BankLa microfinance reconnaît que les travailleurs pauvres peuvent agir de manière entrepreneuriale et sont, en principe, solvables. Investopedia est d'accord pour dire que le microcrédit est "un prêt extrêmement modeste accordé aux personnes démunies pour les aider à devenir des travailleurs indépendants". Les personnes qualifiées des pays émergents qui vivent en dehors des systèmes monétaires traditionnels trouvent dans le microcrédit un moyen d'entrer dans l'économie grâce à un petit prêt. Pour les emprunteurs de microcrédit, ce type de prêt peut être une alternative très souhaitable au paiement de taux d'intérêt excessifs pratiqués par des prêteurs d'argent non officiels ou des prêteurs sur gages dans les pays en développement.

Pourquoi le microcrédit fonctionne

Sur les marchés sous-développés, les membres de la communauté font souvent du troc pour échanger les biens et les services nécessaires. Il n'y a généralement pas d'argent dans ces régions éloignées et peu d'infrastructures. Le troc étant la principale forme de commerce, aucun argent ne change de mains. Sans argent, les habitants de ces économies ne peuvent pas acheter des articles en dehors de leur propre microcosme pour créer leur propre entreprise. Leur cercle commercial ne comprend que de leur géographie immédiate et à ceux qui feront du troc avec eux. Sans accès à l'argent, les personnes entreprenantes ne peuvent pas participer à des marchés commerciaux plus larges.

Première utilisation du microcrédit

Il est communément admis que le microcrédit a été créé en Bangladesh lorsqu'un prêt de 27 dollars a été accordé à des femmes qui ont lancé de petites entreprises, ont remboursé leurs prêts et ont maintenu leurs activités. Ces femmes n'avaient pas accès à l'argent dans leur économie de troc locale pour acheter les matériaux nécessaires à la fabrication des tabourets en bambou qu'elles vendraient. Le financement par microcrédit leur a donné les ressources financières nécessaires pour se procurer les matériaux et commencer la production. Les emprunteurs et les prêteurs avaient convenu que l'emprunteur rembourserait le prêt au fur et à mesure de ses revenus.

Où le microcrédit fonctionne

Le microcrédit est une source de capital intéressante pour les clients à faibles revenus vivant dans les marchés émergents. McKenzie identifie certains de ces marchés émergents comme la Chine, le Brésil, l'Inde, l'Indonésie, la Russie et certaines régions d'Afrique et d'Amérique du Sud. Le microcrédit est également populaire auprès des Millennials sur les marchés traditionnels qui n'ont pas encore établi une notation de crédit et un accès au capital par les canaux bancaires traditionnels. Le microcrédit est un moyen de limiter les risques tout en répondant aux besoins plus modestes de la population croissante et à venir. Ce faisant, le microcrédit crée également une opportunité de marketing. Les institutions bancaires peuvent désormais nouer des relations avec une nouvelle génération et créer des clients pour la vie.

Évaluation de la solvabilité

Selon Marguerite S. BergerL'un des plus grands défis associés au microcrédit est l'évaluation de la solvabilité des demandeurs de prêts. Ces personnes n'ont pas de cote de crédit traditionnelle. Il se peut même qu'elles n'aient pas d'emploi ou de revenu régulier. Il existe une grande variété de biens personnels et de petits actifs qui peuvent être saisis et liquidés si le prêt n'est pas remboursé. Le secret d'un microcrédit réussi est donc de savoir comment déterminer la solvabilité et comment gérer le risque associé à ce nouveau groupe de demandeurs de prêt.

Accès aux prêts de microcrédit

Les téléphones portables étant plus répandus et les agences bancaires rares sur les marchés émergents, l'accès aux demandes de prêts et de crédits se fait généralement via le monde numérique. Des processus de demande de prêt simples et rapides sont essentiels en raison du nombre limité d'écrans de téléphone. Après avoir saisi les données pertinentes et que l'emprunteur a résolu les éventuelles vérifications, les prêteurs doivent s'assurer d'appliquer les normes de solvabilité de manière équitable, rapide et uniforme à tous les demandeurs afin de gérer le risque.

Le flux de travail numérique accélère les prêts

À mesure que les prêteurs des marchés émergents développent leurs infrastructures numériques, ils commencent à se tourner vers les solutions logicielles BPM. Les formulaires de saisie numérique en ligne garantissent que les processus démarrent dès que les emprunteurs cliquent sur " soumettre ". En outre, les flux de travail numériques permettent également d'appliquer de manière cohérente des critères standardisés aux prêts. Les processus automatisés d'approbation des prêts et des crédits sont aussi rapides que pratiques, satisfaisant le désir du client d'accéder au capital et le besoin de l'institution de gérer les risques. Un traitement rapide et approfondi des prêts conduit à l'acceptation d'emprunteurs bien notés. Cela permet au prêteur d'obtenir les emprunteurs les mieux qualifiés et de développer son activité.

Études de cas

ProcessMaker a mis en place avec succès un flux de travail pour un certain nombre d'institutions dans les marchés émergents. Nous vous invitons à lire les exemples de réussite de la United Bank for Africa, de Mc Credit Vietnam, de Banregio SA et d'autres pour apprendre comment les institutions des marchés émergents s'attaquent avec succès aux processus de demande de crédit et de prêt en utilisant la gestion des processus d'entreprise.